אז הכנתם רשימת ציוד לטיול, קראתם סיפורי דרך והזמנתם כרטיס טיסה זול לטיול הבא שלכם. כל מה שנשאר זה רק להזמין ביטוח נסיעות. וכאן עולה השאלה איזה ביטוח להזמין ומה הם ההבדלים בין הכיסויים והחברות השונות. גם אנחנו היינו מבולבלים מאוד מהעניין בכל פעם שנאלצנו להזמין ביטוח לחו"ל, במיוחד כשמדובר בטיול הכולל טראקים, צלילה או ספורט אתגרי אחר.
לכן החלטנו להביא את אורן סטשובר, מאתר ZEBOOL שיכתוב לנו פוסט אורח ויעשה לכם קצת סדר בבלאגן כדי שתבינו אחת ולתמיד איזה סוג ביטוח צריך לאופי הטיול שלכם, מה באמת אומר המונח "ספורט אתגרי" ולמה כדי לשים לב כאשר רוכשים ביטוח לתרמילאים.
ראשית, כאשר רוכשים ביטוח רצוי לעשות את זה לפי הצרכים והעדפות שלנו, וכמו שאתם בוודאי תבינו בהמשך יש להתאים גם את הביטוח לפי האופי של הטיול עצמו והרצון האישי של שמטייל, נתחיל עם דוגמא קטנה כדי להמחיש את עניין אופי הטיול – מטייל ראשון רכש כרטיס טיסה הלוך חזור לדרום אמריקה לתקופה של מספר חודשים, הוא תכנן לעצמו בדיוק מה הוא מתכוון לעשות בכל יום וכלל מסלול טיול מסודר ומאורגן מראש, מטייל שני רכש כרטיס טיסה הלוך לדרום אמריקה בלבד וכלל אינו יודע מה הוא הולך לעשות, בוודאי לא איזה סוג של ספורט אתגרי הוא יעשה. אנסה לענות לשני המטיילים הללו על מרבית השאלות כדי שידעו מהן האפשרויות העומדות בפניהן ויחליטו בול מה שמתאים להם.
אלו פעולות מוגדרות כספורט אתגרי ?
נתחיל מהסוף, הגדרת ספורט אתגרי שונה בין חברות הביטוח, רשימת ענפי הספורט האתגרי שונה מחברה לחברה.
ענף ספורט שנחשב בחברה אחת כספורט אתגרי, לא ייחשב בחברה אחרת ככזה. המשמעות היא שאם פעילות מסוימת איננה נחשבת כספורט אתגרי, לא צריך לרכוש עבורה את התוספת. על מנת לוודא אם ספורט המסוים נחשב כספורט אתגרי ישנן שתי דרכים לברר זאת.
האחת – להיכנס לאתר חברות הביטוח השונות ולוודא אצל כל חברה וחברה מה היא מגדירה כספורט אתגרי. דרך שנייה וזריזה יותר להכניס את הספורט שהינכם מעוניינים לעסוק בו ומערכת zebool תדע לבדוק בכל החברות באם נדרשת תוספת לספורט אתגרי. אתר זה-בול zebool, מרכז עבורך את כל המידע הנ"ל באופן מעודכן ביותר כך שבחירתך תהיה קלה יותר והתהליך פשוט וקצר יותר כך שתרכוש בול מה שאתה דורש.
דוגמא לפעילות שכיחה מאוד בקרב תרמילאים, טרק, (הכוונה להליכה בטבע), באזור שאינו מוגדר מסוכן או גבוה, וכולל הליכה במסלול יעודי למשך מספר שעות או ימים כאשר ברוב המקרים המטייל סוחב את הציוד שלו עליו. בחלק מחברות הביטוח הטרק ייחשב כספורט אתגרי ובחלק מחברות הביטוח הוא לא יחשב כספורט אתגרי, רגע אז מי או מה קובע ? אז התשובה היא דיי פשוטה, הוא כן יחשב כספורט אתגרי אם החברה הגדירה אותו כך, וכל מה שלא הוכלל בהגדרה הוא לא ייחשב כאתגרי ועבורו אין צורך בתוספת.
סיכמנו שקיים שוני בהגדרה לספורט אתגרי בין חברות הביטוח הרבות, והשתמשנו בטרק כדוגמא. כעת האם בחברות שטרק הוא לא ספורט אתגרי אבל המסלול הוא ליד מפל או צוק האם הפעילות כן תחשב לספורט אתגרי ? אז לכאורה במידה והאדם לא מבצע פעולה שהוגדרה כספורט אתגרי ואין סיכון בהליכה פשוטה, הפעילות לא תחשב ספורט אתגרי.
דוגמא נוספת וחשובה, רפטינג וקיאקים: אצל חלק מהחברות, קיימת הגדרה לרמת סיכון מהפעילות ו/או מהעצימות (אינטנסיבית) תגדיר את הספורט כספורט אתגרי. לכן בחלק מהחברות, רפטינג יחשב כספורט אתגרי בכל רמת סיכון ובחלק אחר מהחברות יחשב לספורט אתגרי מרמה שלוש, חשוב להתעדכן באתר zebool על הרמות הסיכון השונות.
דוגמא נוספת- צלילה: על מנת שהפעילות תכוסה כספורט אתגרי קיימת חובה שהצלילה תהיה באתר מוגדר ולבעלי רישיון בלבד. בהכרח תוך שימוש בבלון חמצן, חלק מהחברות יגדירו צלילה כספורט אתגרי רק מעומק של שלושה מטר. אצל חלק מהחברות נדרשת הרחבה מיוחדת לפעילות צלילה מעל 30 מטר. מאוד משנה איך מבצעים את הצלילה, מה העצימות, אלו אמצעים, ועד כמה היא מורכבת.
ספורט תחרותי יהיה מוחרג לרוב גם כאשר רוכשים ספורט אתגרי ולא משנה אם באה בצידו שכר או מדליה. ומי שעוסק פעילות תחרותית צריך לרכוש הרחבה מתאימה לתחרות טרם הפעילות כדי להיות בטוח שהוא מכוסה, רוכשים ביטוח בשביל השקט הנפשי.
מתי לרכוש את ההרחבה של ספורט אתגרי? האם מומלץ לרכוש את התוספת מראש ?
יהיו תרמילאים שירכשו מראש הרחבה לספורט אתגרי למשך כל התקופה כדי לעשות וי ולסיים ולדעת שהם מכוסים. תרמילאים אלו ישלמו כסף רב על ימים מיותרים בהן לא עסקו בספורט אתגרי בפועל. לעומתם התרמילאים היותר מחושבים, שלא יודעים מתי אם בכלל יעסקו בספורט אתגרי ואיזה ספורט בדיוק, ירכשו את ההרחבה בתאריך סמוך לפעילות עצמה.
אין תשובה מדויקת לכך! כמספר חברות הביטוח המציעות כיסוי לספורט אתגרי, כך מגוון התשובות האפשריות, המוצר הוא מגוון ומכיל בתוכו הרבה מאוד מידע וכיסויים, נכון הבסיס בכל החברות הוא תקני ולכן הוא זהה אולם ההרחבות כמו ספורט אתגרי שונה מחברה לחברה.
מתי רוכשים את ההרחבה ?
מדיניות החברות אינה קבועה, חלק מהחברות יסתפקו ברכישת הכיסוי 24 שעות קודם לפעילות. כלומר המבוטח מיידע ע"י שליחת הודעה לחברה ו/או מייל לסוכן הביטוח שלו שיוסיף את הכיסוי לימים מסוימים, מאוד חשוב להמתין לקבלת אישור מהחברה שתקין והפעילות מכוסה. לעומת זאת חלק מהחברות לא יאשרו שינוי או תוספת הרחבה לפוליסה מרגע היציאה מגבולות ישראל. אחריותו של המטייל להיות מודע לעניין, ולזכור שנדרש לעשות ביטוח שכזה. חשוב להבין שרכישת ספורט אתגרי אחרי היציאה לחו"ל בחברות מסוימות אינו אפשרי, וצריך להתכונן קודם לכן.
נקודות נוספות להמחשה: ישנן חברות שלא מאפשרות לרכוש כיסוי ספורט אתגרי לפי ימים, אלא רק לכל תקופת השהייה בחו"ל. יש חברות שלא מאפשרות לרכוש ספורט אתגרי עם יותר משני פיצולי זמן, (לדוגמא נסיעה לחודשיים תוף כוונה לעשות פעמיים רפטינג שלושה ימים כל פעם וטיפוס הרים שבוע לאחר חודש) חברות אלו לא יסכימו לפיצול יבקשו שאחבר בין הטווחים, לעומתן ישנן חברות שאין להן בעיה שיהיה פיצול גם יותר משלוש פעמים, הכול תלוי בחברה שאתה מבקש להיות מבוטח בידע ובצורך של המבוטח, אנחנו באתר zebool מציגים את האפשרויות ללקוח ועוזרים לו לבחור את ההחלטה שמתאימה עבורו בול לנסיעה.
במקרה ולא ביטלנו או ויתרנו על חבות צד ג' ביטוח נסיעות מכסה אותנו אם פגענו בצד שלישי, אולם אם הפגיעה נעשתה במהלך ספורט אתגרי ולא נרכשה ההרחבה המתאימה, החבות לא תכוסה ונצטרך לשאת בעלויות.
כמה עולה ? ניחשתם נכון, גם פה אין תשובה אחת, העלות להוספת ספורט אתגרי שונה מחברה לחברה, והעלות משתנה גם בתוך החברה עצמה לפי משך הנסיעה, כך שאצל חלק מהחברות המחיר להרחבת ספורט אתגרי עולה לאחר מספר ימים ובחלק מהחברות המחיר דווקא זול יותר לאחר תקופה מסוימת, כך משך זמן הטיול משפיע על העלות היומית הבסיסית של ספורט אתגרי. יש חברות שלא רוצות להתעסק עם ימים ולוקחות מחיר קבוע לכל הטיול וללא התחשבות במשך הזמן. מתאים יותר לנסיעות ארוכות ופחות לקצרות.
בשורה התחתונה, חובה לבדוק !!! הידע הוא הכוח שלכם כצרכני ביטוח.
כמה יעלה לכל התקופה וכמה יעלה לימים נבחרים ולעשות השוואה בסופו של דבר עם כל התוספות שרלוונטיות אלינו כי יכול להיות שחברה אחת דווקא האתגרי זול מאוד אבל חילוץ והצלה מאוד יקר. ברור שההרחבה משנה את עלות הביטוח הכוללת, אבל גם פה לא הסתכמו הדברים מבחינת עלויות כי בחלק מהחברות אפשרי לרכוש ספורט אתגרי עם הטבות מיוחדת שקימות רק אצל הסוכן ביטוח ולהיעזר בידע שלו.
לסיכום – רכישת ביטוח עסק מורכב וגם ככה מאוד קשה להבין מה נכלל ומה לא וכמה עולה. בודאי ובודאי שהשוואה של ביטוח בחברות השונות מסובך הרבה יותר.
זה מכיוון שלכל חברה יש את החוקים שלה ומה הם נותנים ומה לא ובכוונה תחילה זה מאוד שונה בין החברות על מנת שיהיה קשה לעשות השוואה פשוטה.
בדיוק בשביל זה נבנו מנועי השוואה בהם המחשב יודע לחשב את אותם הדברים בשיטות השונות בכל החברות ואם המנוע נבנה בחכמה ניתן להבין מה באמת ההבדלים – כמה עולה, מה צריך ומה לא ומה מקבלים בסופו של יום!
הפוסט נכתב בשיתוף עם אורן סטשובר, כלכלן, סוכן ביטוח ובעל האתר zebool – השוואת מחירי ביטוח לחו"ל
